中国家庭债务创新高

寂静回声

网名chanjoe的华为员工生活在北京，今年7月华为将北京员工的公积金标准从12%下调至5%，致使其每月收入减少2000元，chanjoe说好似“晴天霹雳”。

chanjoe表示，他非常缺这2000块。因为已经成家有了孩子，他不得不在北京六环边上买了房。买房时掏光所有身家也不够，还得借外债。现在还有30万信用贷款要在2019年底还清。每个月房贷加信用贷款要还一万八。从买房到现在，他的裤子都是穿到破洞才会买新的，自己每月花销不超过1000块。


据业内人士分析，通过公积金调整比例可以估算出该华为员工月收入在3万以上，再加上各种奖金和补贴，年薪至少50万元，收入应该排在中国民众的前列。

一个年薪50万的中国中产家庭，在房子和债务的压力下，显得脆弱无比。而绝大多数中国家庭的年收入还远不及50万，在不断刷新历史纪录的债务压力下，中国家庭正如同中国经济一样，越来越不堪重负。


去年创下历史最高水平的中国家庭债务，给中国家庭的消费力以及经济增长，都投上厚厚的阴影。

德国保险公司Allianz的 最新全球财富报告显示，中国居民杠杆率（居民部门债务占GDP比重）在2017年达到49.1%（40.6万亿/82.7万亿）的历史新高，比2008年的18%，激增173%。

如果算上去年住房公积金贷款（4.5万亿）和P2P、现金贷等新型贷款，2017年中国居民杠杆率实际已突破54.5%。

这反映了中国家庭整体债务增长迅速。美国居民杠杆率从20%升至50%用了40年，而中国不到10年。安联表示，没有其它国家的私人债务负担增长如此之快。


飞速蹿升的家庭债务正在侵蚀中国人的消费力，拖累经济增长。其中高房价是主要推手。

一方面，房价飙涨导致家庭房贷激增，在家庭负债中占比越来越高。中共央行数据显示，去年中国人的住房贷款（个人房贷21.9万亿元+公积金贷款4.5万亿），在中国家庭债务中占比高达65%。

与此同时，中国人的非房贷消费债务也在急速增长。《中国银行业发展报告2018》显示， 2017年消费贷款（剔除个人房贷）余额为9.36万亿元，同比增长36.43%。

不过，就像那位华为员工的境遇一样，中国人的消费贷款中，有相当大的部分也是被用于购房。

据银行业年报，今年上半年中国个人房贷余额已高达23.84万亿元，同比增长18.6%；消费贷款（剔除个人房贷）也保持逾20%的增速。

这些数据反映出，中国人的债务仍在高速增长，而且住房依旧是中国家庭最沉重的负担。

二线城市生活账单 晒出生活重负

不过，筑起中国家庭重负的，不仅仅是住房这一座高山，还有教育和医疗。

中国人素有重视教育的传统。《2017中国家庭教育消费白皮书》发现，中国家庭的教育负担的确很重。

《白皮书》显示，中国家庭非常舍得在教育上花钱，51%的家长认为孩子的教育消费比家庭其它消费更重要。30%的家长愿意支付超出消费能力的学费。

北大财政所2017年底的中国教育财政家庭调查显示，中国城镇家庭每年为基础教育阶段（幼儿园、小学和初中）的每个孩子，平均花费1万元。这还只是平均数。

以生活在中国省会城市武汉、宝宝读幼儿园的三口之家为例。

房贷，分期20年算，每月至少3000元。水、电、燃气费用每月约250元（50+100+100）。

家庭伙食费每月1500元左右。工作午餐费，两人每天40元，每月需要880元。

电话费、网费每月150元。交通每天挤公交、地铁，每月200元。

孩子奶粉钱大概每月1000元。幼儿园每月约2000元（含伙食、兴趣班费用）。

也就是说，生活在武汉这种二线城市的三口之家，每月基本生活开销8980元，一年约11万元。这里没算上医疗开支。

另据北大财政所的研究，中国家庭在幼儿园的支出比入学阶段略高，但大学阶段的支出最高。

除了住房和教育，医疗也一直是中国人心中的痛。

中国人以前是看病难，现在不仅难，而且还昂贵到生不起病。

今年2月份，一篇《流感下的北京中年》的网文在网络上疯传。这是一名北京中产阶级亲身经历的事情，在北京拥有一套房、存款百万的中产家庭，竟被一场流感弄得几乎倾家荡产、家破人亡。

年薪数十万的中国中产家庭，生活都如履薄冰，受不住2000元损失，挡不住一场流感。中国家庭的负担到底有多重？