马云囧了 第三方支付面临巨震

寂静回声

　8月4日，央行宣布：从2018年6月30日起，类似支付宝、财付通等第三方支付公司受理的，涉及银行账户的网络支付业务，都必须通过“网联支付平台”处理。“央行对网联已经下了死命令，必须完成接入，技术达到要求。几个巨头实际上表态也都比较支持，不过这个时间点也比预期要早”，一位不愿具名的支付业人士向南都记者透露。付机构已开始逐步推进业务迁移工作。南都记者从上海一家体量较大的支付机构人士处获悉，该支付机构计划今年双十一前迁移70%的交易量至网联，年底前实现全部迁移。　　事实上，这是本周内网联第二次爆出重磅消息，引发市场关注。此前，多家上市公司发布的公告显示，包括央行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等在内的45家机构于7月28日签署了《网联清算有限公司设立协议书》，拟共同发起设立网联。一直觊觎第三方支付的银联，彻底歇菜。以后第三方支付的事情，由网联来负责（银联只占网联1.55%的股权）。从业务管理的角度，央行把第三方支付“收编了”，支付宝和财付通的超级金融梦想，遭遇到了天花板。第一大股东就是央行；第二大股东（梧桐树）是外管局的投资平台，常常在股市里翻雨覆雨的国家队成员，可以理解为央行的“孙公司”；第六、第七、第八、第九、第十大股东，也都是“央行的人”。对于第三方支付机构来说，在“收编”的同时苦乐不均。财付通获得了跟支付宝平起平坐的地位，而且友军京东也跻身第五大股东。相比之下，马云会不会感到不爽？
以前，由于第三方支付机构直接跟各银行对接，就出现了客户交易央行无法监管的情况。这很好理解：比如你使用支付宝，从自己的建行账户向朋友的农行账户转账。如果是传统的银行卡汇款，这笔钱从建行出来，进入银联的清算系统，然后到达农行。但在第三方支付出现之后，不是这样完成的。你通过支付宝从建行转出的钱，进入了支付宝建行账户；然后，支付宝从自己的农行账户，给你的朋友打了一笔相同金额的钱。这样，除了支付宝，没有一个中介机构、监管机构可以看到这笔交易。所以，网联平台是央行强加给第三方支付的一个中介机构。有人说，网络时代是“去中介化”的，但由于“去中介”的同时完成了“去监管”，所以政府不会答应。网联就是这样诞生的。今年7月14日到15日召开了全国金融工作会议，提出了对互联网金融“加强监管”。会议闭幕当天，银行金融研究所所长孙国峰在一个公开论坛上出语惊人——要警惕数据寡头！他说：
　　可以看到金融巨头产品线的汇集，也有大量的数据，客观上可能会产生数据寡头的现象，可能会带来数据垄断。数据垄断比技术垄断更难突破，容易产生所谓的数字鸿沟问题，形成信息孤岛。金融数据依赖于大数据，信息孤岛的形成不利于行业良好的发展行业、生态。由此可见，央行对于金融、消费大数据的重视。从目前支付发展趋势看，银联代表的银行卡支付日渐衰微，第三方移动支付才代表着未来。如果没有网联，未来的金融、消费大数据必将被支付宝、财付通等机构垄断，形成数据寡头。所以，争夺这些数据的控制权，也是央行推出网联的重要原因。迅猛发展的中国第三方支付市场，目前用户量和交易规模均为世界第一。而此前，以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构绕开银联，形成了直连银行的现有模式。
　　这种模式绕开了央行的清算系统，使银行、央行无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向。不仅如此，这一模式也被不法分子利用，成为洗钱、套现获利、盗取资金的温床。央行相关负责人此前曾公开表示，网联的建立将纠正支付机构违规从事跨行清算业务，改变目前支付机构与银行多头连接开展业务的情况，以节约连接成本，提高清算效率，保障客户资金安全，也有利于监管部门对社会资金流向的实时监测。网联上线将对消费者带来一定利好。“线上清算费率或仍有下降空间，线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者，降低使用成本，同时中小机构也能够有更多针对C端的创新，提供更优质便捷的服务”，易观支付分析师王蓬博向南都记者分析指出。
　　对于支付宝和财付通们来说，这当然是利空。虽然这两大巨头各占了接近10%的网联股权，但失去了很多想象空间。不过，由于这些“想象空间”事关国家安全，属于国之重器，私人企业不碰也罢。