中产的南柯一梦

寂静回声

如果你想要的东西，或者你觉得自己理所当然配得上的东西，跟你实际配得上的不符，就会出问题。
怎么定义“实际配得上”？很多人遇到这个问题就犯难了，这该怎么衡量呢？
其实很简单，东西的价格和数量足以支撑多少比例的人拥有，再看看你在人群中的排名比例，大概可以估一下是不是你可以拥有的。
比如星巴克的咖啡便宜吧？其实并不便宜，月入3000的人喝得起吗？30几块40块一杯要不是天天喝，也不是不行，但这就叫不匹配。
每一个高速增长的社会都会出现一些大水漫灌的时候，它不仅仅是由信用扩张引起的，还有内需扩大，外来资金的涌入等等，共同造就了一时的繁荣。
但这些都不是永久的，因为钱不是一个国家独有的，不是说进了你这里就出不去了，热钱热钱，意思是因为你这里热，所以才有更多临时性的钱涌进来，造成一种短期叠加以致于加速赶顶的趋势，但它们同样会因热度退却而抽离，那就是加速萧条了——这就是任谁都无法抵挡的周期啊。
可是很多人会被大水漫灌期给蒙蔽，他们觉得自己做点什么都能赚到钱，于是拼命去够那些事实上自己的社会等级配不上的东西——他们没有想明白的一个问题是，其实在那个时期，他们的社会排名并没有怎么提升，手上的钱变多了都是假象，因为别人也变多了。
这些都是一时的幻觉，是会回归的，什么时候回归？等这个国家回归了，身处其中的人也就回归了。
当收入回归的时候，资产价格也会回归，因为购买力支撑不住资产在高估期的价格，于是一定是双重暴击。
但什么不会变？星巴克的价格不会变，苹果移动电话的价格不会变，机票的价格不会变，油价不会变……还有你的总负债金额，不会变。
举个例子你的收入很高，可能一年赚100万，每年净结余50万，你可能会每年都首付一套房子——你的每年收入增长速度甚至还可以一定程度抵得上还贷金额的增长，这可以算人中龙凤了。
10年过去了，你赚了1000多万2000万，拥有了10套房子，看起来你的净资产应该很高，但这时候周期到了，双重暴击来了，你失业了，此时房价不用回调多少，跌30%多就够，你还有多少钱呢？你的净资产可能是0——也就是你赚了10年的超级高收入，最后结果是什么？全部白费，再跌或许你就得一辈子还债了。
为什么这么惨？因为你的收入本来就是“假”的，是虚的，如果你的认知跟不上，没有固化成真正实的东西，那这些虚的东西就会烟消云散——反而是那些投资自己的人，倒因为继续拥有跟得上时代的能力，虽然可能在投资上也做过错误的决定，但不至于没法重来。
很多中产的幻觉是，自己的收入明明按照国际标准，就属于富裕阶层了，为什么不能过富裕阶层该过的生活呢？问题就在这里，你在国内内循环，玩的只是一个周期内的泡沫游戏，泡沫游戏是会回归的。
而一旦你真的拿 rmb去换美元去国外过富裕生活，就会发现这里的毛病了，因为你根本换不出去，我们有非常严格的外汇管制，你的换汇额度是很有限的，不可能支撑你过那样的生活。为什么？因为这样的管制可以人为地抑制流动性，如此就可以稳住外汇的兑换价格，使其并不真实地反映本国货币的购买力。
就像我们前几年说的把北京的房子都卖了就可以买下整个美国——如果真的可以，为什么不做呢？因为首先你卖不出去，其次人家根本不会接受 rmb购买，凭什么你自己印些纸就能买真实的东西呢？这些都是虚假的购买力，背后是虚假的资产定价，和虚假的收入。


今年1月国家统计局公布，2022年全国人口减少85万，是60多年来首次出现总人口负增长；总人口减少的原因因为年轻一代流行“三不”——不恋、不婚、不育。官方最新数据显示，今年5月，16至24岁青年人的失业率升至20.8%，连续两个月创2018年有统计以来新高。其中大学毕业生的情况更糟糕，据国务院发展研究中心研究员卓贤估算，大学生失业率是青年整体失业率的1.4倍，是青年失业人口的主要群体，约累计有1千万大学毕业生找不到工作。网上有关“全职儿女”成了讨论热点，所谓“全职儿女”，就是通过照顾父母得到生活费，背后原因就是高企的失业率，标识着整个社会经济严重下滑、萎缩的现状。
从上世纪中叶以来，大学号称培养中产阶级的摇篮，大学毕业之后等于拿到一张进入社会上升通道的准入证。如今，大学毕业即失业，预示着中产梦破碎。


中国的中产阶层几乎掏空所有财力，才凑够首付买了房，沦为“房奴”。
在《中国人房贷压力有多大？全国人民欠66.82万亿元，利息超过40%》（网易，2022-08-01）这篇文章中谈到：根据央行2021年底公布的数据，全国个人住房贷款总额38.3万亿元，“连本带息”计算下来，全国人民共欠债66.82万亿，利息超过40%，相当于300个中小城市全年的GDP总额。央行2020年发布的数据显示，中国居民贷款规模达到63.2万亿元，其中中长期贷款总额约为40.8万亿元，主要为住房按揭贷款和装修贷款等，而全国负有房贷家庭约有1.05亿户。这几年疫情期间，因失业而断供者不少。
中产阶级不仅是房奴，还是车奴，自从2017年1月1日开始实行个人首付两成即可买车的“汽车贷款新政”以来，汽车信贷成为排在第二位的消费信贷业务，仅次于购房贷款。《人民日报·海外版》（2022年9月15日）引用的数据显示，中国有车家庭比例已达41.67%，有车家庭当中81.4%的家庭汽车价格在20万元以下，说明五分之四的家庭是勉力购车。2020年以来，一场疫情让90后“月欠族”现出原形，难以还贷无奈卖车。（《人民日报·海外版》，2020年4月15日）
已经婚育的中产还被称为“孩奴”，用来概括形容一生都在为子女打拼，为子女忙碌，为子女挣钱，而失去了自我价值体现的生活状态。成为“孩奴”的状态各有不同，与父母对孩子的期盼高低有关，在《孩子为啥会成为新中产家庭最大负担》（新浪教育，2017年5月20日）一文代表了受过较好教育不少有留学经历的新中产的期望值：以孩子12年基础教育在民办学校花费约200万元，到美国等西方国家读本科四年花费约200万元计，在16年里，必须有400万人民币的学费储备，也就是说每个中产家庭每年必须有25万元的节余作为学费储备金。所以，家庭年收入至少要持续多年达到60-80万以上，才能勉强满足这个需求。温饱型家庭则多是公立学校完成基础教育，上大学后视学校情况，4年费用从10万到40万不等。（《上大学需要花费多少钱？10万、20万、40万，录取分数线越高越省钱》（网易2021年7月26日）
以上情况说明，“孩奴”的差距是由中产家庭收入差距决定的。


“中产”这个概念在中国仍然非常模糊，外国投行报告与中国的估算标准不一样，中国在不同的年份也不一样。
瑞士信贷银行在2015年的一个报告中说：以美国的5万-50万美元为基准，以IMF版本的购买力平价（PPP）进行汇率换算，个人财富在2.8-28万美元的中国人，均是中产阶级大军的一员。这里特别说明，个人财富包括所有房产、股票、存款等，不是指年收入。按照这个标准，中国的中产阶级过亿人，是全世界中产阶级数量最庞大的国家，但占总人口比例却只有10%左右。
中国研究机构的调查结论不同，2015年，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心根据当年CHFS调查数据测算，中国中产阶级的数量实际为2.04亿人，远远超过瑞信财富报告的1.09亿人。而且，中国中产阶级掌握的财富总量为28.3万亿，超过美国和日本，跃居世界首位。此后，中产阶级人数不断增加，中国社科院出版的2020年《社会蓝皮书》解释，中国的中等收入家庭的年收入在10万元以上，按照这个定义，中等收入家庭的人口是4亿人。2019年末以来长达三年的疫情，失业者增多，中国人收入减少，但中产阶级人数却在增加。据腾讯财经今年6月18日报道，浙江大学资深教授、共享与发展研究院院长李实表示，2022年中国中等收入群体规模已达到4.6亿人，每个月3千元就达到中等收入群体的标准。
——2015年的中产标准是财富，不是年收入，只是包括年收入在内，口径不一样，无法对比。2020年是家庭收入年收入10万元，三口之家两个工作，人均5万元，月收入为4000元以上，中产标准从月收入4000元降至2022年的月收入3000元，标准拉低了25%。
月收入3000元能过上什么生活？没有相关数据，但网易一篇文章《月收入5000元真的算“高工资”？“答案”来了》（2022-01-04）写道：“如果你在城市中生活，那尽量远离一线城市，因为月收入5000元在租房居住的情况下，你可能无法生存下去，即便是在二三线城市，租房居住的话估计也只能勉强维持生活，而且还要勤俭一点。”
也就是说，刚够温饱的中产占中产的一半以上。


在二战以后，美国（捎上西方国家）因为一直保持着技术创新的世界经济领头羊地位，美国成了“丰裕社会”，形成了人类历史上第一次出现的中产阶级为主的橄榄型社会结构，全球化后，这种橄榄型社会结构成为中国等发展中国家追求现代化的目标。只要翻查互联网资料，就会发现2000年以来，关于中产阶级的文章汗牛充栋。抛开中产阶级的社会作用不论，无论从中产阶级的收入（财富）标准，还是从人数来看，中国现在都处于萎缩状态，这说明中国离橄榄型社会结构越来越遥远。
不过，美国中产阶级人数也在萎缩。Pew Research Center的一项分析显示，1971年，61％的美国成年人被认为属于中产阶级，2013年，美国中产阶级家庭的人数已不到全国人口的一半，到2021年，这一数字回复到50％。目前认为自己属于中产阶级的美国人已少于大衰退之前。
伯克利分校经济学家表示，2022年3月至10月中旬，占美国人口40％的中产阶级的平均财富已经下降了7％，相当于减少约27000美元。
自2008年全球金融危机以来，还是第一次出现这种程度的跌幅，不可谓不巨大。
按照美国现在的通胀速度与房价上涨幅度，符合中产标准的人口只会越来越少。
美国如此，经济状态逊于美国的国家更是如此，中产阶级基本都处于萎缩状态，中国作为过去20来年全球化的经济引擎，中产阶级的艰辛只是全球经济萎缩这幅巨大风景画中的一部分。

色狼一条

好文章   能让大家思考下  钱的本质