恶意逃废债为什么屡打不绝

寂静回声

文 |《财经国家周刊》记者 王丽娟

打击恶意逃废债，已成为防范化解金融风险的关键之一。
“这两年，金融机构一直在与恶意逃废债做斗争。无论是银行信用卡，还是各类借贷机构，都遭遇过借款人以疫情、失业等为理由不还或者少还借款。过去一年，我们就此问题进行过多次汇报，也配合过公安部门的调查。”一家股份制银行的相关负责人向《财经国家周刊》记者透露。
此外，据记者调查，有的企业借机“抱团式”不还钱，在局部地区形成了银行信贷质量集中恶化的趋势。浙江省某股份制银行的一位人士称，一旦几家企业“成功”不还钱，效仿者就会越来越多，直接导致信用环境恶化，破坏当地金融生态。处于清退期的网贷行业，更是逃废债的“重点区域”。
如何根治逃废债顽疾，维护金融安全和稳定，建立健全社会信用体系，营造人人讲诚信、事事重诚信、处处有诚信的良好社会氛围，是摆在当下的重要课题。
逃废债的规模有多大，影响几何？
据中国执行信息公开网最新数据，截至2021年12月12日，全国失信被执行人共7059969人，这还不包括已经履行完义务从失信名单中退出的人，以及同一被执行人因多个执行案件被多次纳入失信名单的情形。
网贷行业逃废债现象尤为突出，一些借款人和借款机构借着网贷平台清退之际，彻底逃避债务。深圳互联网金融协会持续公布区域内失信人名单，最新一期更新至第八十五批，此类现象已严重影响到相关投资者拿回自己的投资资金。
“凭本事借的钱，为什么要还？”这是一些“老赖”的口头禅。他们利用网贷平台、小贷公司和金融机构的风控漏洞，进行“薅羊毛”，甚至自发组织加入反催收联盟，意图逃避催收，给各金融机构造成不小损失。
逃废债现象早已有之。彼时，一些借款人通过自发讨论、分享，从而摸清催收话术、业务漏洞，实现应付催收、停息挂账等操作。虽然还未形成完整的体系，也并未真实进行逃废债，但是已在此时为之后灰黑行业形成打下了基础。
后来，逃废债的形式开始逐渐升级，一部分人发掘可以利用政策要求钻金融机构的漏洞，从而牟取个人利益，正常的维权行为开始剑走偏锋，逐渐失去了本味。2020年疫情暴发之后，使用虚假证明材料逃废债成为主要做法，加剧了逃废债现象。
《财经国家周刊》记者调研发现，目前，恶意逃废债已形成一条产业链。从材料伪造到代理投诉，再到反催收服务，都有分工不同的人员予以协助完成。比如，通过伪造失业证明、隔离证明、困难证明、死亡证明等用于与债权人协商达成消除逾期记录、减免还款金额、征信修复等目的。
在这一链条中，更有“专业人员”参与，比如债务维权经验丰富的人、从事金融服务多年的中介、有过催收从业经验的人、民事诉讼经验丰富的律师等，他们在恶意逃废债产业链中形成了有组织、有纪律、分工明确的机构，对外提供逃废债服务并以此获利。
据报道，目前该条产业链的规模并无权威调查数据，不过，很多以“代理投诉”“征信修复”“债务重组”等为名义的公司，实际上都在从事恶意逃废债相关业务，从业人员数量可观，大的个体月营业收入可达600万至800万元。
多家银行相关部门人士告诉记者，在处理投诉和反催收业务时发现，不同债务人所提供的证明材料内容竟然有许多雷同，甚至连错别字也无差，经查其证明材料、公章均系伪造。
甚至一些反催收联盟会详尽列举各地银保监局的联系方式、处理债务纠纷的流程，以及不同投诉阶段需呈现的投诉内容、格式、所需材料，指导债务人套用投诉信格式化模板、利用银保监局投诉专线进行投诉，向金融机构施压。
这种助推恶意逃废债的“生意”初具规模，一定程度上影响了社会诚信体系，扰乱了金融秩序，加剧了金融风险的扩散。
逃废债现象的加剧与疫情直接相关。诸多借款人在疫情之下现金流压力陡增，而长期信用保持良好的借款人，个人征信或将首次受损，担忧也随之产生。
这本来是特殊因素造成的特殊情况，但逃废债“生意”链条在利益驱动下逐渐壮大，把一些原本信用记录和信用习惯良好的客户也拉下了水。
当劣币开始驱逐良币时，不好的示范效应就开始显现。
一家中小型银行的相关负责人对《财经国家周刊》记者表示，从宏观上来看，个人逃废债将影响消费信贷领域的健康发展，阻碍小微普惠等政策的实施落地，甚至影响社会信用环境的健康。
从金融机构端来看，这种现象会导致贷款不良率逐步上升，积累金融风险。在此情况下，金融机构基于信用的贷款模式，可能趋向于保守，不利于当前国家货币政策的正常实施。
从金融消费端而言，借款人会误以为面临负债压力时可以通过某些手段“钻空子”，形成错误的金钱观、价值观。
以征信修复为例，国家于2020年5月14日正式发布《关于进一步完善“信用中国”网站及地方信用门户网站行政处罚信息信用修复机制的通知》，旨在帮助用户消除非人为情况下的征信问题，帮人们更好地维护自身信用。
但是，一些中介机构通过各种手段帮助消费者所谓的“征信修复”，不仅没有帮助双方缓解信息不对称，反而因为偷换“信用修复”概念、全权代理投诉加剧了双方的信息不对称程度，也破坏了消费者对于征信的正确理解。
据报道，在一些“反催收”微信群，有借款人通过逃废债中介拒绝按照合同约定履行还款义务后，表示自己“白白赚到了一辆车”，甚至表示“反正不用还款，当初应该贷一辆更贵的车”。
此外，从支持实体经济发展的角度来看，逃废债的存在降低了债权人和借款人之间的信任感，金融机构可能会有意在逃废债现象比较严重的区域，收缩一部分信贷资金，这在一定程度上会“伤及无辜”，可能会使本来就难以获得信贷的小微企业，再次面临融资难题。